Poistenie k hypotéke na ochranu nehnuteľnosti nestačí
Každý, kto si berie hypotéku, musí uzatvoriť poistenie na nehnuteľnosť, ktorou banke za úver ručí. Zväčša ide o kupovanú nehnuteľnosť. Banka vyžaduje, aby poistná suma bola aspoň na úrovni čiastky, ktorú si požičiavame. To však nemusí stačiť.
Banky dnes dávajú hypotéky vo väčšine prípadov do výšky 80 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti, vo výnimočných prípadov požičajú 90 percent. Dnes si nikto nemôže zobrať hypotéku vo výške sto percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. To znamená, že ak si niekto poistí dom či byt len na výšku hypotéky, zostane podpoistený.
Ak si napríklad niekto kupuje byt v hodnote 150-tisíc eur a banka mu požičia 80 percent jeho ceny, výška úveru dosiahne 120-tisíc eur. To znamená, že banka bude vyžadovať, aby bol tento byt poistený na minimálne 120-tisíc. Pre banku je totiž dôležité, aby si ochránila peniaze, ktoré klientovi požičala. Ak by bol byt kompletne zničený, má istotu, že dostane svoje peniaze späť.
Poistenie by malo byť vyššie ako hypotéka
Takéto poistenie musí byť navyše vinkulované v prospech banky. To v praxi znamená, že ak príde k poistnej udalosti, nárok na poistné plnenie má banka, od ktorej sme si naň požičali. Až keď sa z poistného plnenia zaplatí celý dlh, zvyšné peniaze dostane klient. Ak je byt poistený na nízku sumu, klient nemusí dostať nič, alebo dostane len málo peňazí. V prípade menšej škody, ktorú majiteľ bytu odstráni, musí banka súhlasiť s tým, aby mu poisťovňa vyplatila peniaze.
Problém býva aj v tom, že takéto poistky sa často neaktualizujú. Už po pár rokoch tak môže byť dom výrazne podpoistený, keďže ceny nehnuteľností neustále rastú. Napríklad od začiatku roku 2015 do tretieho štvrťroku minulého roku vzrástli ceny nehnuteľností na Slovensku o 45 percent. Ak si niekto vtedy kúpil byt v hodnote 100-tisíc eur, dnes má hodnotu 145-tisíc.
Ak by sme si tento byt poistili len na 80-tisíc eur a doteraz poistku neaktualizovali, mali by sme dnes takýto byt poistený len na 55 percent jeho súčasnej hodnoty. V praxi to bude znamenať, že v prípade vzniku poistnej udalosti nám poisťovňa preplatí len 55 percent škody. Napríklad, ak by bola škoda 10-tisíc eur, od poisťovne by sme dostali len 5 500 eur.
Klient dostane v prípade poistnej udalosti len to, čo zvýši
V prípade, že by prišlo k totálnej škode, poisťovňa vyplatí maximálne 80-tisíc eur. Lenže súčasná hodnota daného bytu je už 145-tisíc. Navyše z peňazí od poisťovne sa vyplatí najprv dlh voči banke. A až zvyšok dostane klient v závislosti od toho, koľko peňazí z hypotéky už splatil. Ak splácal krátko, môže sa stať, že dostane len pár tisíc. V prípade, že si bude chcieť zaobstarať podobný byt, bude si musieť zobrať novú a výrazne vyššiu hypotéku, ako mal doteraz.
Ak si niekto berie hypotéku, väčšinou nerozmýšľa nad tým, ako bude mať byt či dom poistený. Navyše hypotéka predstavuje veľký finančný záväzok, preto sa každý snaží šetriť. No ak niekto bude šetriť na poistení, môže sa mu to v budúcnosti vypomstiť. Navyše poistenie nehnuteľnosti patrí k produktom, kde za niekoľko desiatok eur možno dojednať vysokú poistnú ochranu.
Platí síce, že vyššia poistná suma znamená aj drahšiu poistku, rozdiely sú často len minimálne. Podľa nášho portálu stojí najlacnejšia poistka bytu s poistnou sumou 80-tisíc eur ročne 59,50 eura. Ak je poistná suma 100-tisíc eur, najlacnejšia poistka vyjde na 63,50 eura. A pri poistnej sume 145-tisíc eur bude poistenie ročne stáť 78,90 eura.
autor: Peter Csernák (finsider.sk)
