Môžu byť reverzné hypotéky úspešné aj na Slovensku?
Reverzná hypotéka je finančný produkt, ktorý by mal zabezpečiť dôchodcom dôstojné dožitie prísunom financií, ktoré získajú “výmenou” svojho bývania za financie slúžiace na zabezpečenie pokrytia nákladov na každodenný život. Je to v podstate opak klasickej hypotéky, kedy si požičiavate na nové, spravidla vlastné bývanie. V tomto prípade už bývanie máte a reverznou hypotékou je možné získať financie v určitej výške hodnoty nehnuteľnosti bez nutnosti jej predaja s možnosťou dožitia.
Produkt reverznej hypotéky umožňuje poskytnutie hotovosti vo výške 50% až 60% z hodnoty nehnuteľnosti. Klient má možnosť buď jednorazového vyplatenia celej sumy alebo mesačné platby v určitej výške, ktorá by mala zabezpečiť pokrytie pravidelných mesačných výdavkov spolu s dôchodkom, ktorý taktiež pravidelne dostáva. Suma mesačnej splátky závisí aj od samotnej dĺžky čerpania reverznej hypotéky.
V zahraničí sa takýto typ finančného produktu využíva s určitými podmienkami, pričom splatnosť sa viaže na situácie ako je napríklad predaj nehnuteľnosti, úmrtie posledného z klientov čerpajúcich reverznú hypotéku, dĺžka bývania je kratšia ako rok alebo hodnota nehnuteľnosti klesá z dôvodu, že sa o ňu klient nedokáže postarať. Pokiaľ nastane niektorá z týchto situácií, klienti alebo dediči sú povinní vyplatiť banku. Pokiaľ sa rozhodnú si nehnuteľnosť ponechať, dediči pomocou hypotéky banku vyplatia a nehnuteľnosť sa prepíše na nich. Ďalšou možnosťou je predaj nehnuteľnosti a následné vyplatenie banky alebo sa nehnuteľnosť vopred prevedie na vlastnictvo banky a klientom je umožnené v predmetnej nehnuteľnosti dožiť.
Výhodou reverznej hypotéky je aj možnosť potenciálneho zárobku. Ak napríklad banka vyplatí vlastníkom určitú sumu, napríklad 50% z jej hodnoty a po určitom čase pri rastúcich cenách nehnuteľností jej hodnota stúpne napríklad dvojnásobne, nehnuteľnosť môžu klienti predať, vyplatiť reverznú hypotéku a stále im zostane vysoká čiastka, ktorou sa vedia zabezpečiť. Reverzná hypotéka je podľa mnohých ekonómov veľmi zaujímavé systémové a udržateľné riešenie.
Nevýhodou naopak je, že banky pri reverzných hypotékach preplácajú len maximálne 60% z výšky hodnoty nehnuteľností, čo je značná stratovosť a dediči by tak stratili značnú časť dedičstva. Mnohí tak poukazujú aj na morálny aspekt tohto riešenia.
To, či by práve reverzná hypotéka našla uplatnenie aj na našom trhu, je zatiaľ otázne. Každopádne je zrejmé, že o nej ešte budeme počuť.
